מתי ואיך לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
מאת: ארז רובין
קיבלתם מהבנק סירוב לקבלת הלוואה לכל מטרה למרות שבבעלותכם נכס שיכול לשמש כבטוחה? בין אם מדובר בהלוואה גדולה להסדרת חובות והתחייבויות או במשכנתא להשלמת רכישת נכס אליו התחייבתם, בנק היא לא המילה האחרונה ויש לכם סיכוי טוב לקבל את ההלוואה המבוקשת.
המציאות הכלכלית בימינו משתנה בקצב מואץ ולכן כולנו חשופים לסיכון ממשי ויומיומי של הסתבכות פיננסית. הבנקים מתנהלים לפי כללים נוקשים וברוב המקרים, יסרבו להעניק אשראי חיוני לבעלי היסטוריה אשראית לא תקינה או כאלה שנחשבים ללווים בסיכון. חשוב שתדעו, גם אחרי תשובה שלילית מהבנק עדיין ישנן אופציות רבות לקבל הלוואה.
תמצתנו עבורכם את הסיבות העיקריות לסירוב מהבנק, באילו מקרים ישנו רישום בי.די.איי ואיך מנותחת רמת הסיכון של כל לקוח:
אז מהן הסיבות העיקריות לקבל "לא" מהבנק?
מצד אחד כל בנק מאוד אוהב לתת הלוואות ללקוחותיו, מהסיבה הפשוטה שהוא מרוויח סכומים גבוהים מאוד על מתן האשראי. מצד שני, הבנקים נמנעים מסיוע למי שהם תופשים כלא יציב מספיק פיננסית, ובפרט כשמדובר על עסק קטן או משק בית.
הסיבות העיקריות לסירוב הן:
- הלוואות קודמות שלא הוחזרו בדיוק בזמן
גם אם בסופו של דבר החזרתם את ההלוואה או את המשכנתא במלואה וגם אם חלפו כמה וכמה שנים מאז(ואפילו אם העיכובים בהחזרים נבעו מסיבות טכניות) - עדיין הבנק מוצא אתכם כלקוחות בעייתיים וישנו סיכוי גבוה לסירוב בקשת הלוואה בהווה. הבנקים בודקים "התנהגות" של הלוואות ומשכנתאות שנים לאחור כדי לבדוק את ההתנהלות שלכם. - הכנסות נמוכות
עסק שמציג רמת פעילות עסקית נמוכה או שכירים שהמשכורת שלהם היא מתחת לממוצע במשק עלולים להיתקל בקושי משמעותי לקבל הלוואה מהבנק. בפרט, הבנקים נוטים לסרב לעובדים בעבודות זמניות, עובדים ללא ותק במקום העבודה הנוכחי וכאלה המועסקים במשרה לא מלאה, עקב החשש מפני קושי לעמוד בהחזרים. באופן דומה, עסק בשלבי ההקמה או בתחילת דרכו יתקשה יותר לגייס אשראי חיוני. - ריבוי התחייבויות והלוואות
כשמסגרת האשראי של העסק או של משק הבית מוצתה במלואה וכבר קיימת משכנתא, הלוואות וכרטיסי אשראי מלאים, הבנק יכול כמובן להגדיל אותה - אבל ישנו גם סיכוי סביר שבנקודה זו יחול פתאום שינוי במדיניות והבנקים יחליטו שהם לא מסכנים יותר את הכסף שלהם. - חשבון מוגבל, עיקולים, הוצל"פ, שיקים חוזרים, איחוד תיקים וכו'
הסיבה הנפוצה ביותר לסירוב הבנק לתת הלוואה ומשכנתא קשורה לרב בהיסטוריה או הווה אשראי בעייתי. החל מאפריל 2019, בנק ישראל מנהל מאגר נתוני אשראי אודות כל אזרח מעל גיל 18, כך שהבנקים חשופים למידע מלא אודות ההתנהלות הפיננסית של כל אחד מאיתנו ומקבלים החלטה בדבר מתן אשראי, על סמך המידע הזה . מקורות המידע לצורך הרישום הם הבנקים השונים, חברות כרטיסי האשראי, כונס הנכסים הרשמי של מדינת ישראל, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, חברות המוגדרות כמקורות מוסמכים (למשל בזק או חברת חשמל) ובתי המשפט.
רישום שלילי אודות האדם בדוח האשראי הצרכני מתבצע במקרים הבאים: פשיטת רגל, תיקים בהוצאה לפועל, חשבון בנק מוגבל או חשבון בנק מוגבל חמור, צ'קים חוזרים, חובות פתוחים, פיגורים בתשלומי ההלוואה או המשכנתא. הרישום נשמר למשך 3 עד 7 שנים, תלוי בסיבת הרישום ונמחק לאחר מכן לצמיתות.
אז מה האפשרויות השונות שלכם לגיוס מימון?
גם עם עבר אשראי בעייתי, אחרי סירוב בבנק או ברמת מינוף גבוהה יחסית עדיין תוכלו לקבל הלוואה חוץ בנקאית. למעשה, אם מדובר על הלוואה בסכום נמוך יחסית של עד 70-80 אלף ש"ח, יש סיכוי סביר לקבל אותה גם בלי בטחונות דרך חברות כרטיסי האשראי. עבור הלוואות גדולות יותר של 150,000 ש"ח ומעלה, כבר תתבקשו לשעבד דירת מגורים או נכס אחר שבבעלותכם. אם הכסף מאוד נחוץ לכם, חשוב מאוד לא להסתכן ולקחת את ההלוואה מגוף מוסדר, המפוקח על ידי משרד האוצר.
איך תגייסו את הכסף בלי להסתכן?
אנחנו ב"פתרונות אשראי", מבינים שהאדם הוא הרבה יותר מההיסטוריה האשראית שלו ויודעים שגם אנשים טובים נקלעים לפעמים למצבים מורכבים ומאבדים שליטה על המצב הפיננסי. לכן, אנו בודקים כל מקרה לגופו ואם אנחנו מוצאים שההלוואה שנאשר אכן תעזור ללקוח לצאת מהברוך לעבר עתיד כלכלי טוב יותר, נעשה את כל המאמצים לאשר את ההלוואה המבוקשת, לפרק זמן של עד 3 שנים. לרב זה זמן מספיק להבראה כלכלית ולשיפור דירוג האשראי, בכדי שדלתות הבנקים יפתחו בפניכם שוב.
