איך ההיסטוריה האשראית יכולה להקשות עליכם?

מזה שנים רבות נאסף מידע פיננסי אודות תושבי ישראל מעל גיל 18. החל מאפריל 2019 בנק ישראל החל לנהל מאגר מוסדר בעצמו, בו נמצא כנראה, גם מידע פיננסי אודותכם.

המידע הנאסף במאגר משתכלל לכדי ציון אישי שנע בין 0 ל- 1000 ועוזר לבנקים ולגופים הפיננסים ללמוד אתכם, לאמוד את הסיכון שלהם מולכם ולקבל החלטות האם לתת לכם הלוואות ומשכנתאות ובאילו ריביות. דמיינו שההתנהלות הכלכלית שלכם היא מבחן, אז דירוג אשראי הוא הציון שנותנים לכם על המבחן הזה.

שואלים את עצמכם איזה מידע נשמר עליכם במאגר? בואו נתחיל במה שלא נכלל במאגר: דירוג אשראי לא כולל מידע לגבי גובה המשכורת שלכם או סכומי כסף שחסכתם במקומות שונים. למעשה, נתונים כמו נכסים, הכנסות וסכום בקרן הפנסיה אינם נשמרים במאגר הנתונים.

אז מה כן נשמר במאגר?

כל מידע שמעיד על הצריכה האשראית שלכם בשנים האחרונות: כל ההלוואות והמשכנתאות שלקחתם, מידע אודות סדירות או בעיות בתשלומים החודשיים שלכם, מסגרות האשראי מכל חשבון בנק פעיל, מידע על קיום כל חשבונות הבנק שלכם וכמובן, מידע מלא מרשויות שונות כמו בתי משפט והוצאה לפועל על עברכם (במידה וקיים). למעשה, המאגר מרכז מידע על ההתחייבויות הכספיות שלכם ולא על הנכסים שברשותכם. אדם שאף פעם לא היה במינוס ומחזיר הלוואות בזמן, יהנה מדירוג אשראי גבוה. לעומת זאת, אדם שחי במינוס מתמשך והוחזרו לו צ'קים ותשלומי משכנתאות, ייאלץ להתמודד עם דירוג אשראי נמוך. כמובן, גם תיקי הוצאה לפועל או חשבון בנק מוגבל מורידים את הדירוג.

אז בואו נהייה ברורים!

בכל הנוגע לבנקים, דירוג אשראי אישי יכול להיות מה שיקבע את זכאותכם לקבלת משכנתא, הלוואות ואפילו מסגרת כרטיס אשראי. בנוסף, דירוג אשראי יכול להשפיע על תנאים כמו ריבית, בטחונות, גודל האשראי וכד'. כלומר, דירוג האשראי נועד בעיקר כדי לעזור ללווים בעלי היסטוריית אשראי טובה ודירוג גבוה לפנות לקבלת הצעות אשראי מגופים שאינם מכירים אותם טוב כמו הבנק בו מתנהל חשבונם או החברה שהנפיקה עבורם את כרטיס אשראי. מן הצד השני, בעלי היסטורית אשראית מורכבת וציון אשראי נמוך, עשויים למצוא את עצמם "חסומים" במערכת הבנקאית. אנחנו ב"פתרונות אשראי", מבינים שהאדם הוא הרבה יותר מציון האשראי שלו ויודעים שגם אנשים טובים נקלעים לפעמים למצבים מורכבים ומאבדים שליטה על המצב הפיננסי שלהם. לכן, אנו, בודקים כל מקרה לגופו ואם אנחנו מוצאים שההלוואה שנאשר אכן תעזור ללקוח לצאת מהברוך לעבר עתיד כלכלי טוב יותר, אנחנו עושים את כל המאמצים לאשר את ההלוואה המבוקשת, לפרק זמן של עד 3 שנים. לרוב, זה זמן מספיק להבראה כלכלית ולשיפור דירוג האשראי, בכדי שדלתות הבנקים יפתחו בפניכם שוב בעתיד.